El Banco de España ha decidido comenzar a alertar a los
consumidores de los riesgos que comportan los llamados préstamos revolving,
aquellos que habitualmente se ofrecen a través de las tarjetas de crédito. Se
trata de préstamos de baja cuantía y elevados tipos de interés que la banca
ofrece para aplazar compras de bienes de consumo o como fórmula para obtener
liquidez con rapidez. Aunque a menudo se presenta como una facilidad la
posibilidad de devolver el dinero en pequeñas cuotas mensuales, el supervisor ha
empezado a advertir desde su web de que esta operativa puede llegar a generar
una deuda perpetua en la que solo se pagan intereses.
Para empezar, los préstamos ligados a tarjetas de crédito se
conceden actualmente a un tipo de interés medio del 19,95% anual, lo que no es
excepcional pues llevan oscilando entre el 19% y el 21% en la última década. Un
alto coste que puede salir más caro aún de lo que ya parece. “En muchos casos,
si la cuota elegida no cubre los intereses generados, la devolución puede demorarse
ocasionando que la deuda crezca de tal manera que no pueda ser satisfecha con
esta forma de pago”, avisa el supervisor en el portal web que ha creado para
los clientes bancarios.
En dicha web, el Banco de España acaba de crear un simulador
que permite a los consumidores conocer al detalle las consecuencias de cada
crédito revolving en función de sus condiciones, revelando que unos euros de
diferencia en la cuota pueden entrampar a un cliente de por vida.
Por poner un
ejemplo, un préstamo de 6.000 euros al tipo de medio actual, del 19,95%,
costará 1.355,2 euros en intereses y se terminará de abonar en dos años si se
devuelve con una cuota mensual de 300 euros.
Si la cuota se rebaja a 150 euros,
el préstamo tarda cinco años en pagarse y cuesta 3.939 euros en intereses. Y a
partir de aquí, variaciones de unos pocos euros disparan la diferencia.
Así,
siempre según el simulador oficial, si la cuota es de 125 euros se pagarán ya
más intereses que capital se ha solicitado prestado (6.125 euros) y se tardará
ocho años en abonarlo.
Y si la cuota es de 100 euros la deuda tardará 30 años
en saldarse y para entonces se habrán pagado 30.337 euros en intereses. Cinco
veces más que el tamaño del préstamo inicial. Más allá, si el pago al mes se
rebaja a 95 euros, el Banco de España emite entonces una alerta que reza: “con
esta cuota la deuda se convertirá en indefinida e incluso irá aumentando con el
tiempo”.
“Cuando el importe de la cuota es igual a los intereses del
periodo, la deuda viva permanecerá constante y si es inferior a los intereses,
la deuda se irá incrementando en cada período por el importe en que los
intereses excedan la deuda”, explica el supervisor. Estas alertas del Banco de
España superan a las que ya venía haciendo, especialmente desde 2017, en cuyo
mes de diciembre se alcanzó el máximo registrado de concesión de créditos
revolving en 13.290 millones de euros.
El supervisor recuerda, sin embargo, que hasta la fecha no
existe límite legal al tipo de interés que pueden pactar las partes y que
corresponde a los tribunales decidir si determinados niveles son ilegales.
“La Ley contra préstamos usurarios es muy clara. En su
artículo 1 señala que será nulo el interés notablemente superior a lo normal y
manifiestamente desproporcionado; las revolving cumplen los dos requisitos”,
asevera Juan Ignacio Navas, socio-director del bufete Navas & Cusí. El
abogado detalla que el Tribunal Supremo ya aplicó ley antiusura sobre estos
créditos en 2015 tomando como referencia los tipos de interés “normales” que el
Banco de España publica en sus estadísticas. A su vez, cuenta Navas, el
Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) ha matizado que solo son transparentes los
créditos publicitados detallando su interés TAE, cuando a menudo estos créditos
se ofertan bajo un 1,6% mensual que esconde casi un 20% anual.
“Miles de españoles están atrapados en una rueda de
intereses de usura en un préstamo colocado sin ninguna transparencia”, denuncia
Navas, que indica que la única solución para salir hoy es acudir a la vía
judicial. El Banco de España, a su vez, busca que cada vez entre menos gente en
esa rueda.
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